トロント掲示板 (生活) - No.248261

ただし、子供がカナダ国内の大学やカレッジなどに絶対いくことが条件なのでよく確認してください。行かない場合はグラントは没収です。
アメリカの大学、カレッジは例外かもしれませんが、詳しいことは最新の情報を調べてください。

また、グループプランで子供が死んだ場合、帰ってこないなんてこともトラブルとして報告されてます。

認められるのはこのリストにに載っているものです。カナダ国外でも大丈夫ですが、期間とかに条件が付いています。また、クレジットの出ない職業訓練校みたいなのでも、認められるものもあります。

-a university, college, or other designated educational institution in Canada;
-an educational institution in Canada certified by Employment and Social Development Canada (ESDC) as offering non-credit courses that develop or improve skills in an occupation;
-a university outside Canada that has courses at the post-secondary school level at which the beneficiary was enrolled on a full-time basis in a course of not less than three consecutive weeks; and
-a university, college or other educational institution outside Canada that has courses at post-secondary school level at which a beneficiary was enrolled in a course of not less than 13 consecutive weeks.

ペナルティはでかいので、くれぐれもCRAのパンフレットでご自身でもご確認ください。

https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/individuals/topics/registered-education-savings-plans-resps.html

RESPについて調べ始めたとぴ主です。

追加情報を書き込んでくださった方ありがとうございます。

私のようにまだRESPについてよくご存知ない方
小さなお子さんがいる方、出産予定の方など
これから始めようと考えている方に
RESPとは？をわかりやすく説明したサイトをみつけました。

写真がふんだんにつかわれた全7ページのPDFパンフレットです
2009年発行で少し古いですが、わかりやすく紹介されています。
http://www.osc.gov.on.ca/documents/en/Investors/res_resp_en.pdf

Canada Revenue Agency 発行で全18ページ。
2017年の変更事項についても記載されています。
https://www.canada.ca/content/dam/cra-arc/formspubs/pub/rc4092/rc4092-17e.pdf

返信3の言うペナルティは何を指しているのか分かりませんが、自分が拠出した額は無税で引き出せます。政府からのGrantと、投資収入はRESPから引き出す時まで課税されません。

進学しなかった場合はGrantは返還しなければいけませんが、自分の拠出金は戻ってきますよ。

運用はRRSPと同じ様に色々できます。ただ、銀行以外の業者が変な詐欺まがいのプランも出しているようなので、注意はした方が良いです。

銀行もよくわかってない人が売って、大学でなかったらGRANTはないです。

RRSPも離婚することになると財産を分けるときに機械的に弁護士さんがやることが多いので、すごいペナルティになります。

カナダで死ぬ覚悟ができたら、そういった貯蓄をはじめましょう。
銀行に何年もロックされるタイプの預金は駐在、日本へ帰る人には向きません。

GrantはRESPをやったら直ぐにもらえますよ。毎年の上限額はあるので、いきなりたくさん入れてもだめですけど。大学じゃなくてもカレッジやその他でも大丈夫です。返信6さんはRRSPと混同されてますが、全く違うものですね。

問題は銀行の担当者は2年から3年たつといなくなり、次の人、次の人。。。。
20年後、どんな人になってるか分からないのと、20年後果たして、あなたがカナダにいるということはとても重要です。

20年後、わざわざおろしにカナダにこれる人はいいですけど。
だいたい日本に帰る人はもう二度と来たくないのが普通ですから。

http://certification.esdc.gc.ca/lea-mcl/h.4m.2@-eng.jsp;jsessionid=gMnUT-5ux_LtSEav0A_3h3G1QS4MB-1lrNbaSpO3IDfBxqy6zVT3!-195843687

ESDC certifiedの学校はこのリンクで調べられますね。見たら大学以外にもかなりあるようです。高校卒業したら何か勉強するだろうから、全く使えないって事は無いんじゃないかな。でも高校も卒業しないって場合もあるので、絶対とは言えないか。

それと、日本の学校に行かせたとき認められるかどうか。
私学行って認められませんでしただとかなり悲惨。

返信8さん、

銀行の担当者が代わっても別に困らないですけど。銀行預金して窓口のテラーが毎回違う人だってのと同じで、事務手続きをやってくれる人がいれば良いでしょ。銀行のRESPってオンラインでできたっけ？毎年やってますけど、いつも違う人が書類書いて手続きしてくれてます。特に不便もないです。オンラインでできるならもっと便利ですけどね。

ダメだよ。セールスゴールがあって、売れといわれた投信を機械的に売れた人が優秀で、客の資産を増やすのが銀行の仕事ではないので。
えげつない時代に突入。

自分がお金が無いからって、他人が運用してお金を増やすのが面白くない人がいるようだね。

と、銀行員がいってますが、結局自分の成績なので。
あなたなんかいりませんが、自分で100%運用できますので、日本にもコンサルいますし、結構です。

これくらいの気持ちで銀行にいかないとやられますよ。
この証券会社がいいとわけではないですが、態度は大事です。
舐められますから。

https://www.youtube.com/watch?v=_JlWmk1_1Sw

自分で運用しようが他人に任せようが、貯蓄をして増やす事には変わりありません。自分や、子供の将来の事なのでしっかり考えましょう。邪魔する人がいるようですが、気にせずに自分に何が良いのか考えてやりましょう。

いつもの銀行嫌いの人ですよ。何か嫌な経験でもしたのでしょう。RESPはカナダの金融機関ならやっているところはたくさんあるので、どこでも良いのでは？

自分の投資経験に合った投資をしなきゃ。変に見栄はって投資経験豊富ですみたいな態度してると、初心者向けでないものを勧められちゃうよ。

RESPはそんなに大きな金額を入れられる訳じゃないし、子供が高校卒業したら引き出すものだからある程度堅実な投資がいいと思うな。子供が何歳かにもよるけど。

嫌な思いはしてないですよ。
ただプロだからといって丸投げしてはいけません。

銀行は預けるときは
「プロだから任してください。」といわんばかり。

行員が選んだ
ファンドが運用に失敗すると。
「自己責任です。」
成功すると
「ほら、こんなに増えました。」

あくまでもコントロールは離してはいけません、あなたのお金です。
It's your money!

駐在で来ている人にはあまり関係ないよ。どうせ日本で学資保険とかやってるでしょ。子供が高校卒業してもカナダにいるなら考えた方が良い。親にお金が無くて、子供が自分で学費稼いで大学に行くんだってなら別にいらないかな。

返信18、

投資は自己責任だって分かってない人はいないと思うけど…

あまりにも銀行に騙されるー、みたいな極端な事書いてるから曲解されるんだよ。

CBCで実際に実験してますよ。

http://www.cbc.ca/marketplace/episodes/2012-2013/busting-the-banks

Group RESP (Group Scholarship Trust)と言うのがありますが、これは普通の金融機関がやっているRESPとは全く違うものです。途中で抜けると多額のペナルティがかかり、最後まで残った人たちがそれを分け合う仕組み。RESPだから全部同じだと思わないようにね。

返信21、

またそれか。同じの何度も出してくるね。しかもかなり古い動画。投資は自己責任。書類は全部読んで理解し、分からないところは明確にする。それは基本だね。それができないなら投資なんて無理。

だから、余計特に日本語を話すだけの薄っぺらいことだけで簡単に信頼してはいけません。

世の中には詐欺まがいの、ってどころか詐欺の投資が山ほどありますよ。銀行はさすがに詐欺まではしないけれど、怪しい投資を売りつけてくる人は多いよ。うまい話には気を付けないと。ちょっと考えたら分かりそうな詐欺に騙される人もいるから、実際の世の中には何にも考えてない人は少なからずいるのかもね。でもこの掲示板はそれなりに頭のいい人が来てるようだから心配はないんじゃないかな。

24、

日本語を話す銀行員や投資関係の人なんて会ったことないんだけど、いるの？

そう、最近でもそれほど変わってないんじゃない。
3月20日の記事ですが。

https://www.thestar.com/business/2018/03/20/canadas-financial-watchdog-says-controls-to-mitigate-sales-risk-at-big-banks-insufficient.html

25の言うように、怪しい奴が溢れている。銀行はその中ではまだましな方。完璧に正しいってわけでもないのは当然だけど、自分で理解して判断しないとね。誰も責任は取ってくれないので。

少額の投資だったら担当者なんか付かなくて、窓口レベルの人が説明するだけ。ある程度は自分で勉強しなきゃ。その為の情報をこの掲示板でシェアできたら役に立つね。

これからはすべて自分でオンラインの方がいいと思うよ。
何でもそうだけど主導権取られたらゲームオーバー。

主導権取るには知識で武装しないといけない。でも武装できたら中間に入る人はいらなくなる。

そういう時代だから。

とぴ主です。

カナダ政府が後押ししてくれるおトクな教育資金制度をシェアしたくてトピあげました。

運用について色々なご意見あると思います。

詳しい方は沢山の経験やアドバイスをお持ちだと思いますが

このトピでは、ひとまずRESPのイロハにとどめておきたいと思います。

投資談義は別トピでお願いしまーす。

銀行の悪口を言ってる人がいますけど、聞いたことのないような怪しい会社はたくさんある。銀行よりもひどいから。どこを選ぶかも含めて自己責任だよ。特にGroup RESPを売ってるような会社。内容はよく理解してね。

RESPのコツは絶対に高等教育を受ける。

グループプランで子供が死んだら戻らないのは使わない。

長期で続ける。

日本へは帰らない。離婚しても子供はカナダ。

だけです。それほど難しくないです。

32の情報は今ひとつ情報価値としては低いな。制度としての説明が大事なんだけどな。詳細を知らないのに適当にアドバイスしている感じが満載。結果はこう、理由は聞くなって感じ。だめな銀行員の典型？

あとは自分で調べて銀行に行きましょう。

特に日本の学校に行きたがった場合、認められても書類がたくさん、カナダとの往復が場合によっては必要で、認められなかった場合、20年も楽しみにしてたのがオジャンです。（自分で出した分はあるけどね。）

日本の大学は認められますよ。認められなかったケースがあるんですか？専門学校などなら認められないケースはあるでしょう。

書類はカナダの大学だろうが外国の大学だろうが同じです。Proof of enrollment、もしくは授業料の領収書などですね。

そういうこと。それと書類が大変。日本でしか取れないから。
翻訳も。面倒ですよ。言葉の壁。
それと、専門学校は認められるかグレーです。「準学士」もらえるところなら短大扱いでルール上はオッケイなのですが、文科省の所管でない学校や、厚生労働省所管の学校だとダメでしょうね。

基本カナダの学校かUSの認められた学校にいかせるつもりでないと、面倒、心配なので。日本なら郵便局の学資保険が無難ですは。

トピ主です。

少しずつ貯めたお金。絶対失うわけにはいかないです！
投資先云々はさておき、
制度自体のリスクはかなり低いと感じています。

満期の18才までに口座を解約する場合
元本と利息は自分のものです。
ただし、政府からのgrant は没収され運用で得た利息は課税対象になります。

RESPが進学用に使えなかった場合
上記と同じですが、RRSPに移行することで利息への課税が免れます。
RRSP枠に余裕がある、RESP口座を10年以上保持している等条件ありますが
さほど高いハードルじゃないと思います。

政府のサイトではありませんが、ご参考に。
http://www.moneysense.ca/save/investing/resp/resp-rules-transfer-money-rrsp/

悪いディールではないのですが、レジスタードアカウントの基本はカナダにずっという人のベネフィットのようなものなので、国をまたぐ人は最新の注意をもって利用してください。

Group RESPでなければ、国をまたいでも、途中で解約しても損をする事は無いですね。もちろん投資の成績は別の話。Grantを返還しなければならなくなっても、儲け損ねただけで、損するのではないです。

書類の翻訳は大した問題では無いですね。簡単な事です。大学なら英文で出してくれたりします。留学生もいるので普通大丈夫だと思います。

ですが、問題は銀行でオッケイでお金をおろせても、最終的に判断するのは税務署であるということです。（CRA)
だから6年間は油断できません。そういう時のためにもRRSPの枠は残しておきましょう。

低所得で一番下のブラケットのところの人は心配する必要はほとんどないですけど。

制度としてはメチャクチャおいしいです。

投資収益、利息は引き出すまで非課税。しかも大学に行ってから引き出す時は子供の所得になるので、普通は税金ゼロ。

Grantは投資額の20％ほど。何もしなくてももらえます。かなり大きいです。

拠出額は無税で引き出せるので、急遽必要になっても大丈夫。Grantは返さなきゃいけないけど。

投資はGICでも株でも何でもできる。

TFSAやRRSPとは別枠なので、枠を使い切った人でもできる。

42、

大学に行ったとしても投資収益の分は引き出した時に税金払いますよ。

＞拠出額は無税で引き出せるので、急遽必要になっても大丈夫。

補足。銀行とかだとそうだけど、解約時に高額の解約料を取るところがあるので注意です。特に怪しげなGrouoRESP。

＞Group RESP　

選択肢の一つとして紹介されていたので
怪しげなdealer が混じっていることはまったく想定していませんでした。

教えてくださった方ありがとうございます。
RESP選び気を付けないといけませんね。

確認すべき事項を調べていたら
写真が多く読みやすい全5ページのパンフレットがありました。
基本的な確認事項が3ページ目に載っていました。
https://www.canada.ca/content/dam/canada/employment-social-development/migration/documents/assets/portfolio/docs/en/reports/cslp_cesp/resp/index.pdf


Selecting Right RESP
https://www.canada.ca/en/employment-social-development/services/student-financial-aid/education-savings/resp/choose-plan.html

特に怪しげなGrouoRESP。

問題が多いです。よく契約書を読んで、できれば個人でやった方がいいです。

それとこれは個人でのRESPですが。
What happens when an RESP subscriber dies?
http://www.advisor.ca/tax/tax-news/when-an-resp-subscriber-dies-does-the-resp-terminate-178426

Group Planの利点が今ひとつ分かりませんね。Family PlanやIndividual Planは自分で投資先を決められるし、自分の子供の為だけの投資です。Group Planは運用方法はお任せで、他人の子供の分と混ぜられるのでいくらもらえるかは他の人次第。途中で抜けたらほとんど戻って来ないし、どこが良いのか分かりません。知ってる方、教えて下さい。途中でやめる人がいるから、最後まで残った人が得する仕組みですよね。

利点はあんまりないです。
最後まで残った人に資産が残るぐらい。
それと規模の利益が働くという触れ込みですが。

ネィティブのコミュニティとかは分かるんですけど、一般人向けには分からないです。

ただ、銀行にやらせっぱなしでもあんまり利点はないですけど。
最初にRSP次にTFSAで余ったらでいいんじゃないですか。

TFSAは非課税ってだけなんで、GrantがもらえるRESPは魅力ありますけどねー。銀行にやらせっぱなしにはならないでしょ、自分で投資は選べるよ。

コミュニティーみんなで子供の為に貯蓄しましょうって感じなのかな。それなら自分に関係のあるコミュニティーじゃなきゃ意味ないよね。それでも自分の子供以外には興味無い人がほとんどだとは思う。

４９さん
＞最初にRSP次にTFSAで余ったらでいいんじゃないですか。

いやいや、RRSPやTFSAと違って
RESPは子供の教育資金の積み立てで
カナダ政府がGrantsで後押ししてくれるってトピです。

万が一進学用に使えなかったら・・というハナシもあげてますが
RESP枠をつかって資産運用しようって意味じゃないです。

あ！　教育資金の積み立ても一種の資産運用ですね。

えーっと　言いたかったのは

本来の目的（教育資金積立）とは別の意味での資産運用。


なんかややこしいですね　（苦笑）

その通りですよね。RSPは老後まで引き出せないし、TFSAは政府のGrantは無いし。子供が高校卒業する時期は分かっていて、それに備えて貯蓄しましょうって事です。政府が補助してくれて、入れている間は非課税で増えてくれるのでメリットは大きい。Grantってメチャクチャ大きいですよ。

老後の蓄えはRSP、教育資金はRESP、その他の余剰資金はTFSAって事でいいのでは？いつ引き出すかによってどれに入れるか決めればいいかと。

ペナルティなしにおろせるTFSAが先だよ。緊急資金がないと貯金しても何かあったらつらい。

56、

日々の生活にも困ってるなら教育資金どころではないですね。子供には自力で学費を稼いでもらわないと。

とぴ主です。

Ontario Securities Commission　が”投資の基礎知識”を22種類の言語で提供してるのを発見。
なんと22言語の中に日本語がありました！
Ontario crown company とあるので
オンタリオ州出資で信頼できる情報源だと思います。
https://investingintroduction.ca/ja/

日本語による　”投資の基礎知識”　は、タイトルどおり
基本的な説明と注意点が中心でしたが
投資に詳しくない方やカナダ生活にまだ慣れていない場合
助かる内容だと思います。
私も含め英語が得意でない人には
英語サイトと見比べて、単語学習できそうです。

それより何より
「業者や投資商品、アドバイザーの行動につい
て疑問や苦情がある場合は、
Ontario Securities CommissionのInquiries and Contact Centreにご連絡ください。」

「同センターでは200以上の言語で、投資に関するあらゆるいお問い合わせに対応しています。」

とサイトにあったのが心強いと感じました。
この投資商品大丈夫？この業者怪しい？など不安になった時に役立ちそうです。
連絡先はサイトへ飛んでくださいね。